4種人工智慧正在改變保險業

保險業正朝著充分利用變革性人工智慧 (AI) 技術的未來邁進。

從在承保和定價過程中使用合成數據，到將新數據納入模型以應對氣候風險，創新的 AI 技術為整個行業提供了許多新的工作方式。

在最近與 SAS 的戰略保險顧問 Franklin Manchester 的對話中，我們討論了 AI 技術如何改變保險運作的四種方式，以及它可能如何重塑行業的未來。以下是我們發現的摘要。

1. 合成數據重塑承保和定價

合成數據是一種生成性 AI (GenAI)，正成為開發承保和定價 AI 模型的主流創新引擎。這並不令人驚訝，因為最近的一項全球保險決策者研究顯示，90% 的人計劃在未來一年內投資於生成性 AI 技術。

歷史上，合成數據是一種平行的創新引擎。但最近的技術，如變壓器模型、變量編碼器和先進的擴散模型，顯著提高了建模的效率和準確性。現在，合成數據正成為建立模型的主流創新引擎。

例如，合成數據在開發新產品（如網絡保險或參數保險）和罕見事件（如自然災害）的複雜模型中扮演著關鍵角色。

保險公司可以利用合成數據來解決幾個迫切的數據挑戰：

偏見和隱私。作為一個受監管的行業，保險公司必須遵守公平、透明和消費者隱私的指導方針。合成數據有助於增加在模型中未被公平代表的人群的代表性，同時也能匿名敏感的個人數據，填補現有數據的空白。
成本。獲取大量真實世界數據可能非常昂貴。合成數據是一種具有成本效益的替代方案，對於小型和中型保險公司尤其具有吸引力。
創新。合成數據讓小型保險公司能夠與大型公司競爭。保險公司正在使用它進行編碼、價格優化、保險建議和索賠詐騙檢測。

合成數據在開發新產品（如網絡保險或參數保險）和罕見事件（如自然災害）的複雜模型中扮演著關鍵角色。

2. 新數據幫助應對氣候風險

新數據形式——從照片、電子郵件、流媒體傳感器數據到手機數據——每天估計會產生 400 萬兆字節的數據。其中約 80% 的數據與環境有關。

隨著氣候風險的演變，保險公司正在利用這些新形式的數據來主動防止或減少損失，並促進更具韌性的社區。例如，加州最近的嚴重災害和火災突顯了保險公司需要有效應對的必要性。

通過納入各種新類型的數據，保險公司可以建立更複雜的氣候風險模型。這樣，他們就能在觀察到環境變化時，採取“預測和預防”的方法。

此外，保險公司需要作為氣候風險顧問，幫助企業和社區應對和恢復氣候相關事件。他們還可以將資本投入氣候有利的項目和適應計劃中。

保險公司需要作為氣候風險顧問，幫助企業和社區應對和恢復氣候相關事件。

3. 詐騙檢測依賴新 AI 技術和多樣化數據集

由於深度偽造和假身份等新型攻擊方式，詐騙檢測變得更加複雜。據估計，每五分鐘就會發生一次深度偽造。同時，世界經濟論壇預測到 2026 年，90% 的在線數據可能是合成的。

保險公司是攻擊的主要目標。

根據一項針對英國保險公司的調查，自 2021 年以來，詐騙索賠顯著增加。隨著個人數據的易得性和不斷演變的 GenAI 技術，詐騙者提交假索賠變得比以往任何時候都容易。

創建假身份是設置幽靈保單持有者的第一步。詐騙者從互聯網上竊取一些真實數據，並將其與假數據混合，以創建個體（假保單持有者）的新數字足跡。在創建身份後，他們可以製作假照片並提交虛假索賠。

機器學習和學習模式的較新 AI 技術能迅速響應，為保險公司提供了對抗這類詐騙所需的防禦。通過將多樣化的數據集與 AI 和 GenAI 工具結合，保險公司可以開發複雜的專業模型，成功識別和阻止新類型的詐騙。

這裡有一個例子：現有的數學模式（如本福德定律）可以應用於圖像，以識別像素模式中的不一致之處，這些不一致可能表明詐騙。

4. 自主 AI 顯示出承保和索賠的高潛力

自主 AI 系統旨在自主或與用戶合作以實現某些明確的目標——這代表了 GenAI 應用的一個進步。這些系統不僅僅是生成新內容，而是能夠自主計劃和執行任務以達成特定目標。

能夠計劃、做決策和採取行動的系統在保險業中越來越受到重視，因為它們能夠簡化流程，提高各功能之間的協作和效率。

例如，在索賠自動化方面，自主 AI 可以通過自動化任務和提高數據提取的準確性來簡化流程。

在承保的背景下，自主 AI 可以：

簡化投保流程。
減少延遲。
改善協作。

對於商業承保，自主 AI 在申請過程中顯示出巨大的潛力。這是需要對許多文件進行風險分析的重要協作過程。

依賴自然語言理解和目標導向行為的結合，自主 AI 可以幫助提取數據、篩選申請，並動態填充評估保單或產品風險的模型。這可以徹底改變保險公司處理和評估複雜文件的方式。

通過將自然語言理解與目標導向行為結合，自主 AI 系統可以改變保險公司處理和評估複雜文件的方式。

夥伴關係和企業 AI 方法

包括 GenAI 和自主 AI 在內的 AI 技術顯示出顯著改善保險運營和推動增長機會的潛力——從承保和定價到索賠處理和客戶服務。隨著這些技術價值的提升，其他變化也在發生。

隨著他們在企業內部更全面地擁抱 AI 用於多種目的，許多保險公司可能也會開始朝著公私合夥關係的方向發展，以應對氣候風險等複雜挑戰——更像是一種“生態系統”方法。

我認為我們將開始看到更多的公私合夥關係形成，以解決複雜問題。我們需要一種生態系統的方法來處理這些挑戰。

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Franklin Manchester 也對這篇博客文章做出了貢獻。