保險奧本海默時刻 – 氣候風險災難

沒有任何語言能恰當地形容我們面臨的氣候災難……所以，我們就說“情況嚴重”。

情況真的很嚴重。保險公司持續撤出市場。消費者承受著不斷上漲的保險費用。而前所未有的生命損失和財產破壞讓全球的社區感到震驚和恐懼。

我想，新墨西哥州的洛斯阿拉莫斯居民在奧本海默開始指揮實驗室工作時，也感受到類似的緊迫感。但解決氣候風險比建造核武器要複雜得多。

氣候風險是保險生態系統（以及人類）面臨的最大威脅。你不需要花太多時間就能找到這個真相的證據：

前所未有的事件已成為常態

這是一個如此龐大的問題，沒有任何單一實體能夠獨自解決。保險公司、政府（各級）、社區、科技提供者和思想領袖需要共同努力。

我們需要了解地理特定氣候風險法規的重要性的領導者——保險公司可以滿足這一需求。

ESG政策和氣候法規

Aon的2024年氣候與災難洞察報告計算出，2023年全球自然災害造成的經濟損失超過3800億美元，遠高於平均水平。全球的保險公司承保了1180億美元，並創下了保險災害的紀錄數量。那一年也是自2010年以來死亡人數最多的一年（有95,000人遇難）。而且那一年是有記錄以來最熱的一年。

令人鼓舞的是，氣候法規和包容性政策的發展已經開始，並將繼續發展。然而，採納的情況並不平衡——各地的法規成熟度不同。我們需要了解地理特定氣候風險法規的重要性的領導者——保險公司可以滿足這一需求。

我們持續看到監管機構在推進ESG政策方面的進展，包括對建立韌性社區的預算承諾。比如英國計劃在2026年前投資24億英鎊以支持防洪韌性，保護社區、企業和家庭。

像NAIC這樣的機構也專注於類似的挑戰，包括：

氣候風險/自然災害和韌性。
種族與保險、金融包容性和保護差距。
保險公司使用人工智慧和網絡風險。

而像歐洲環境署（EEA）這樣的機構則警告各國對氣候風險的“準備不足”。

雖然這些行動令人鼓舞，但僅僅這些行動無法改變我們目前的軌跡。法規和政策沒有價值，除非它們被保險公司和科技提供者付諸實踐。

保險公司都去哪裡了？

保拉·科爾（Paula Cole）的歌詞本來並不是要描述全球保險公司撤退的情況——但它們恰好描述了這一點。

保費增長受到歷史性費率上漲的推動

根據安聯全球保險報告，2023年該行業的增長估計為7.5%（自2006年以來最快的增長）。所有三個領域均有所增長：壽險增長8.4%，財產與意外險增長7.0%，健康保險增長6.6%。

部分原因是保費出現了兩位數的增長。例如，美國的汽車保險年增長率達到22%。消費者和企業都感受到了損失和通脹的壓力。

在某些市場，擁有房屋或汽車對個人和家庭來說帶來了不合理的經濟負擔。灣區的房價令人哭笑不得。隨著優步（Uber）宣布與Cruise和Waymo合作，生活和工作在這樣社區的人幾乎不需要擁有私人車輛，租車可能比購車更具經濟效益。

不斷增長的空白和上升的成本催生了自保險計劃。

法規和政策沒有價值，除非它們被保險公司和科技提供者付諸實踐。

談談自保險

根據EY 2024全球保險展望，自保險幾乎占整體商業保險市場的25%，2022年估計的總保費為1760億美元。自保險的表現優於美國本土的商業保險公司（綜合比率98%對83.9%）。隨著傳統保險方法的失敗，這種結果將會持續。

Marsh McLennan UK的首席執行官克里斯·雷（Chris Lay）表示，預算削減可能為自保險計劃創造機會，進一步強化英國保險市場的聲譽。“建立一個合理且具競爭力的英國自保框架，可以為英國保險市場帶來重大提升，展示我們的創新，並表明我們歡迎商業。”

這樣的信號對許多人來說將是個好消息。下一步是持續挑戰舊有的思維方式。

建立韌性社區：不要滿足於舊有的方式

引用偉大的[Smashmouth]的話——我們滑行的冰面越來越薄。我們必須承認水變得越來越暖；與其凍住它，我們不如學會游泳。

自然災害將繼續發生——因此我們必須調整我們的應對方式。

不幸的是，拉海納火災造成了102人遇難和數十億的損失。它還留下了有毒的廢物（隨後被丟棄在“附近的洞”中）。對於夏威夷人來說，這片土地是神聖的，以這種方式處理40萬噸的火災廢物感覺不對。

我們有成功的故事，展示社區如何通過規劃、建築法規和合作來保護自己免受這類災害的影響。

伍爾西火災（Woolsey Fire，2018年11月8日至11月21日）造成了16億美元的房屋損失，燒毀了近10萬英畝，摧毀了1500棟房屋。完全控制火災花了兩週時間。25萬人被迫撤離。

為什麼佩珀代因大學在伍爾西火災期間沒有撤離

當周圍社區燃燒時，佩珀代因大學的官員鼓勵——但並不要求學生和教職員留在原地。大學幾乎沒有受到損害。沒有人受傷。

儘管受到大量批評，但留在原地的決定是正確的。

這不是運氣好。在之前的幾年中，大學的領導者採取了深思熟慮的行動，清除植被，用耐燃材料替換易燃材料，並以使佩珀代因大學在設計上具有韌性的方式佈置建築。

其他幫助社區應對氣候風險的例子包括：

保險創新依然活躍

一些保險公司或與保險相關的實體正在重新思考他們的商業模式，進行負責任的投資，並將他們的價值觀與社區對齊。

這些故事激發了想像力，並給我們的未來帶來希望。但我們仍然缺乏一位明確的領袖來引領這場變革。

結論：保險公司可以引領“氣候意識”的演變

曾幾何時，一位才華橫溢的人——身邊環繞著地球上最優秀的頭腦，擁有明確的目標和無限的資源——實現了不可思議的事情。

今天，我們面臨著另一個不可能的挑戰。然而，我們必須團結起來，贏得這場戰爭。

牛津大學出版社的一份報告將氣候變化視為社會正義問題。這種心態承認，已經邊緣化的人群往往對氣候影響更為脆弱。

當你檢視自然災害保護差距時，這一觀察進一步得到了強化，該差距在全球範圍內已達到62%。日內瓦協會得出結論，低中收入國家的差距沒有進展，持續高達95%以上。

AXA的2024年未來風險報告指出，91%的專家認為，保險公司在保護人群免受現有和新興風險方面的角色比以往任何時候都更為重要。最終，持續撤退和不斷上漲的費率不是解決方案——合作才是。否則，我們必須面對未來的真相：

到2040年，保險行業崩潰的可能性並非“零”。

深入了解保險的未來，請參閱《經濟學人》的報告